Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ставропольская правда, 4 мая 2001 г.

Крепче за страховку держись, шофер

А "ВАЗ" я попрошу остаться
Сегодня при помощи страховки автомобиль можно защитить не только от угона, повреждения или гибели в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), но и от взлома, грабежа, пожаров, взрывов, терактов, последствий ураганов и прочих стихийных бедствий, неожиданной встречи с невесть откуда взявшимся на проезжей части бордюрным камнем или фонарным столбом. Пожалуй, единственное, на что пока не идут компании, — это на страхование автомобиля от обычных поломок, которые на самом деле случаются значительно чаще, чем дорожные аварии.
Наибольшей популярностью среди автолюбителей пользуются комплексные полисы страхования, предусматривающие компенсацию в случае угона и ущерба, возникшего в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, — так называемое автокаско. Причина проста. По данным ГИБДД, ежегодно на автодорогах России случается 140-180 тысяч крупных и мелких ДТП. Кроме того, только в столице в минувшем году добычей угонщиков стали около 6 тысяч машин. Пальма первенства в рейтинге наиболее угоняемых вот уже на протяжении нескольких лет принадлежит "ВАЗам", особенно переднеприводным моделям — они составляют добрую половину всех похищенных автомобилей. Второе-четвертое места делят машины концернов Volkswagen, Mercedes и Audi — по 7-8% всех угнанных автомобилей. Так что владельцам именное этих марок имеет смысл первым делом обзавестись страховыми полисами от угона.
Впрочем, угонщики не равнодушны к любым новым и дорогим автомобилям, а потому их также рекомендуется страховать. Страховщики, в свою очередь, практически не продают полисы только от угона, заявляя, что слишком велик риск мошенничества со стороны клиентов. Компании предпочитают продавать "угон" в пакете с "ущербом" — на долю последнего приходится около 70% страхового взноса по полису "автокаско".
При этом автомобиль почтенного возраста страховать от ущерба невыгодно: овчинка выделки не стоит (взносы могут быть чуть ли не выше стоимости самой машины). Особенно это касается иномарок. Дело в том, что во время ремонта на старый автомобиль приходится ставить новые дорогие детали. Да и расценки сертифицированных сервисных центров (а именно с ними заключают договоры страховые компании) на ремонтные работы вне зависимости от возраста автомобиля весьма высоки.

Час расплаты
Количество денег, которое придется выложить за полис, напрямую зависит от указанной в нем страховой суммы. При страховании от угона и ущерба максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу, не должна превышать действительную стоимость автомобиля. Оценка новой машины не вызывает трудностей: ее цена указана в счете-справке. А вот подержанные автомобили оцениваются при помощи амортизационных коэффициентов или на основе европейских справочников-каталогов. Плюс поправки по результатам непосредственного осмотра автомобиля. Страховщики считают, что после года эксплуатации машина дешевеет на 10-30%, через три года — на 40%, а то и вдвое. Так что застраховать "копейку" одна тысяча девятьсот лохматого года на $5 тысяч точно не удастся. Кстати, специалисты вообще предпочитают не брать на страхование автомобили старше десяти лет, будь то "ВАЗ", "Москвич" или иномарка с громким именем.
Стоимость страхового полиса в каждом конкретном случае будет зависеть от набора страхуемых рисков и марки автомобиля. За иномарку приходится платить больше не только потому, что такая машина дороже отечественной, но и из-за высокой цены ремонта. Стоимость работ для наших машин на "приличных" (сертифицированных) автосервисах в среднем по Москве составляет 8-10 $/час, а для иномарки никак не меньше 20 $/час. К примеру, норматив для японских Toyota достигает 50 $/час. Поэтому базовые страховые тарифы по "автокаско" для новых автомобилей отечественного производства составляют 6-10% их стоимости в год, а импортных — 9-14%. (см таблицы 1 и 2.)
Взяв за основу базовый тариф, страховщик может учесть индивидуальные особенности вашей машины и условия ее эксплуатации: мощность двигателя, наличие современных противоугонных систем, техническое состояние и возраст автомобиля, а также то, где машину оставляют на ночь. В результате стоимость каждого конкретного полиса может оказаться как выше, так и ниже приведенной в таблице.

Не мелочитесь
Есть несколько способов сэкономить на страховке. Наиболее распространенный из них — когда автовладелец отказывается от возмещения компанией мелких убытков и берет их на себя. Например, если слегка поцарапан лак на крыле или образовалась небольшая трещина на бампере. Страховая компания оплачивает лишь серьезный ущерб. Для этого в страховом полисе предусматривается специальное условие — франшиза. По нему страховщик выплатит возмещение полностью, только если размер ущерба превысит оговоренную в полисе сумму, к примеру $300. Меньший ущерб владелец машины покроет из собственного кармана. Возможен другой вариант франшизы, при котором автовладелец всегда участвует в покрытии ущерба. Обычно в пределах 1-10% от суммы, на которую застрахован автомобиль.
В результате применения франшизы при заключении договора удается снизить стоимость страховки на 10-20%. При этом представители компании могут предложить оплату полиса в рассрочку.

Готовьтесь к неприятностям зАГОдя
Пути автомобилиста неисповедимы. Горбатый "Запорожец", которому цена в базарный день $100, может въехать в бампер "мерса", замена которого (бампера, естественно) обойдется никак не менее $1000. Хозяин "мерседеса" вряд ли ограничится вопросом: "А как ты тормозишь, когда меня нет?" Придется продать и "Запорожец", и кое-что еще. Другой пример из жизни: водитель увернулся от зеваки-пешехода и въехал в витрину ювелирного магазина. На этот или подобный случай автовладелец может застраховать свою гражданскую ответственность (АГО) за причинение ущерба третьим лицам. Тогда за виновника инцидента будет расплачиваться страховая компания, если, конечно, наезд был совершен в трезвом состоянии и не из хулиганских побуждений. При этом не важно, кому он нанес ущерб — автомобилю, пешеходу, пассажиру или газетному киоску.
Владельцам недорогих машин, людям с небольшими доходами, а также малоопытным водителям с небольшим стажем, для которых велик риск испортить чужую, иногда очень дорогую машину, целесообразно в первую очередь застраховать свою гражданскую ответственность. Такой полис стоит недорого — $75-230 в год в зависимости от мощности автомобиля, на котором вы ездите (некоторые страховые компании назначают стоимость полиса АГО в зависимости от числа "кубиков" под капотом, другим больше нравятся лошадиные силы). За эту сумму страховщики готовы возмещать нанесенный водителем ущерб в размере $5000-50000. Если компания принимает на себя большую ответственность, страховка стоит дороже. К примеру, сегодня можно купить полис с лимитом ответственности страховщика $1 млн. по цене $900.
Приобретая полис АГО, нужно обращать внимание не только на величину лимита ответственности, но и на его тип. Может оказаться, что полис работает только до первого страхового случая (однократный лимит). В случае агрегатного лимита величина ответственности страховой компании за "проделки" автовладельца уменьшается после каждого страхового случая на сумму выплаты пострадавшим. Ответственность страховщика по полису с лимитом многократного действия не уменьшается.

Не думай о подпунктах свысока
Некоторые автовладельцы наивно полагают, что, раз они заплатили за полис, случись беда — им гарантирована автоматическая выплата страховки. На самом деле о получении компенсации ущерба в полном объеме и в срок приходится заботиться самому. К сожалению, далеко не каждый страховой агент станет обращать внимание своего клиента на важные детали страхования, из-за которых владелец машины может лишиться компенсации ущерба.
Подавляющее большинство "ловушек для страхователей" сидит в тех самих договорах и правилах страхования компаний, которые клиенты по обыкновению читают без особого внимания (не детектив все-таки).
На чем чаще всего "спотыкаются" владельцы застрахованных автомобилей?
Типичная ошибка — несвоевременное сообщение об аварии или ином инциденте в страховую компанию. По правилам одних страховщиков на это страхователю отводится два дня, других — неделя (это обязательно записано в полисе). В указанный срок необходимо уложиться, иначе вы получите реальный шанс компенсировать ущерб за свой счет. Страховщики имеют право отказать в выплате, поскольку автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховом событии. На всякий случай юристы советуют оставлять у себя завизированные сотрудниками страховой компании копии предоставленных документов об инциденте. Это поможет в случае осложнений или судебного разбирательства доказать, что заявление о страховом событии подано в срок.
Часто страховые компании отказывают в выплате возмещения, если в момент ночного угона, кражи колпаков или боя стекол автомобиль находился не на охраняемой стоянке, как написано в заявлении на страхование, а был брошен без присмотра на улице. Машину угнали, а страховая компания вместо выплаты компенсации разводит руками: ее не известили о смене места парковки.
Автовладелец легко может остаться без страховки, если дорожно-транспортное происшествие случилось, когда за рулем машины находилось лицо, не известное страховой компании. Любая фирма требует от владельцев машин уже на этапе заключения договора сообщить имена всех людей, имеющих право на управление автомобилем. Поэтому в случае необходимости надо заранее оповестить страховую компанию о новом водителе (по почте, факсу, телефону или лично). Кстати, если на управление машиной имеют право не более трех человек, стоимость страховки, как правило, не зависит от числа водителей. При большем числе пользователей полис дорожает на 5-10%. Так что уведомление страховщика может повлечь дополнительные расходы.
Частенько автомобилисты не утруждают себя вызовом наряда ГИБДД при некрупных авариях. А напрасно. Страховщики обычно отказывают в выплатах тем, кто в случае кражи имущества или ДТП не получил справку об инциденте в органах внутренних дел или ГИБДД. Такая бумага подтверждает, что событие произошло именно в указанные вами день и час в конкретном месте, а не два или три месяца назад, когда машина еще не была застрахована.
Кстати, к составлению справок ГИБДД нужно проявить особое внимание еще и потому, что в них помимо даты происшествия указывается полный перечень причиненных автомобилю повреждений. Если дорожный инспектор не укажет в справке трещину на бампере или вмятину на левом крыле — доказать страховщику, что она связана с данным ДТП, практически невозможно. Значит, такая поломка не будет оплачена.
В последнее время, чтобы привлечь небогатых клиентов, страховые компании предлагают оплачивать страховку частями, например, раз в полгода или квартал. В этом случае автовладелец, который забыл в указанное в договоре время сделать очередной взнос, также рискует остаться без компенсационных выплат. Даже несмотря на то, что раньше деньги исправно перечислял.
В сущности, для того чтобы не платить возмещение, страховая компания может придраться даже к тому, что в заявлении на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности, водительский стаж. Например, при покупке полиса страховщику сообщили, что автомобилем будет управлять лицо с 5-летнем стажем вождения, а после аварии выяснилось, что за рулем сидел молодой человек, который получил права лишь год назад. Страховая компания может отказать в выплате. Словом, главная гарантия для страхующегося автовладельца — внимательное изучение страхового договора. И еще повышенное внимание на дороге. Тогда, быть может, и страховка не потребуется.

Что нового предлагают страховщики автовладельцам к весенне-летнему сезону?
Игорь Александров, заведующий сектором маркетинга и развития операций ОСАО "Ингосстрах":
"Ингосстрах" сотрудничает практически со всеми официальными дилерами ведущих мировых автопроизводителей. Этой весной совместно с ними наша компания создала программу "Ингосстрах-клуб". Владельцы автомобилей зарубежного производства, застраховавшие свою машину от угона и ущерба в "Ингосстрахе", теперь автоматически получают бесплатную клубную карту. Она дает право на льготных условиях пользоваться услугами лучших автосалонов, технических и сервисных центров, шиномонтажных магазинов, автозаправочных станций, круглосуточной службы экстренной технической помощи и получать гарантированную правовую защиту.
По нашим оценкам, благодаря клубной программе страхователи смогут в течение года снизить расходы на эксплуатацию и обслуживание личного автомобиля на сумму от $150 до $5-7 тысяч в зависимости от интенсивности использования автомобиля и различных услуг.
Замечу, что с внедрением программы "Ингосстрах-клуб" стоимость наших страховых полисов не изменилась".

Алексей Кириенко, руководитель управления страхования автотранспорта СОАО "Национальная Страховая Группа":
"Проанализировав спрос на рынке страхования транспортных средств, мы пришли к выводу, что довольно часто владельцы дорогих автомобилей заинтересованы в страховании машины от значительных убытков, а мелкие повреждения готовы устранять за свой счет, не тратя время на оформление дорожно-транспортных происшествий в ГИБДД. Поэтому в конце минувшего года мы предложили владельцам иномарок специальную программу "Автоминимум" с фиксированной франшизой (оплата ущерба самим страхователем) в размере 5% от стоимости нового автомобиля. Программа включает страхование автомобиля от угона и ущерба по любой причине, а также страхование гражданской ответственности автовладельца и действует в течение года. Включение в полис "Автоминимум" франшизы позволило снизить годовой страховой тариф до 6% от стоимости нового автомобиля, аналогичного страхуемому. Так, годовой полис от всех рисков для новой иномарки стоимостью $20 тысяч будет стоить всего $1200".

Евгений Плыгунов, директор центра обслуживания клиентов СК "РЕСО-Гарантия":
"Страховая компания "РЕСО-Гарантия" уделяет особое внимание владельцам автомобилей зарубежного производства. Наша компания стала пионером в создании эксклюзивного продукта для дорогих иномарок, предложив полис страхования от угона с бесплатной установкой радиопоискового устройства "ЛОДЖЕК". Цена такого полиса составляет 5% от стоимости самого автомобиля, но не менее $750 за один год. Кроме того, "РЕСО-Гарантия" первой из страховых компаний предложила владельцам дорогих машин оплату полисов в рассрочку и ввела поквартальные платежи.
Сегодня мы имеем договоры одновременно с несколькими дилерами самых популярных производителей автомашин: Ford, Saab, Audi, Volvo, Mercedes, Volkswagen и других. Так что наши клиенты могут восстанавливать автомобили после аварии или иных инцидентов в наиболее удобных и привычных для них местах обслуживания. У нас есть уникальная возможность проводить наиболее трудоемкие восстановительные работы на собственной станции техобслуживания "РЕСО-авто".

Ирина Клейменова, заместитель директора департамента автострахования СК "НАСТА-Центр":
"С апреля нынешнего года компания "НАСТА-Центр" предлагает владельцам подержанных иномарок новую программу страхования "Старожил". В соответствии с ней СК "НАСТА-Центр" при страховании 6-10-летних иномарок от ущерба обеспечивает ремонт автомобилей на станциях технического обслуживания, сотрудничающих с нашей страховой компанией. Как правило, отечественные фирмы вообще не страхуют транспорт столь преклонного возраста. Мы же решили взять на себя проблемы владельцев таких автомобилей, связанные с поиском подержанных запчастей и недорогого, но при этом качественного ремонта. В рамках программы "Старожил" можно застраховать наиболее распространенные в Москве иномарки (Toyota, Volvo, Mercedes, Volkswagen и т.д.). Единственным ограничением является реальная стоимость автомобиля — она должна составлять не менее $3000. Цена годового полиса "Старожил" колеблется в пределах 8,5-11,7% от текущей стоимости автомобиля".

Андрей Попов, начальник группы по работе с клиентами ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство":
"К началу весенне-летнего сезона ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство" разработало программы страхования машин от ущерба и угона для автомобилистов, желающих сэкономить.
"Сезонный" полис действует с апреля по сентябрь и обеспечивает страховую защиту автомобиля на весь дачный период. Цена такого полиса на 35% ниже стоимости аналогичной годовой страховки, которая в зависимости от марки машины составляет 6-11,5% от стоимости автомобиля. "Полис выходного дня" действует только в выходные и праздничные дни в течение 12 месяцев. Страховая защита автомобиля начинается с 16.00 каждой пятницы или дня, предшествующего праздничному. Этот полис вдвое дешевле традиционного страхования автомобиля от угона и ущерба. И третья программа, которую мы предлагаем автомобилистам, — полис "Сезонный выходного дня" — для тех, кто использует свой автомобиль только в выходные и праздничные дни в летний период для поездок на дачу или выездов на пикник. Полис действует с апреля по сентябрь по выходным и праздничным дням. Его цена составляет всего 35% от стоимости стандартного годового полиса".

Сергей Рябцев, начальник отдела автострахования СК "Интеррос-Согласие":
"Страховой тариф (цена полиса в процентах от стоимости автомобиля) для подержанных иномарок всегда выше, чем для новых. Однако денежная сумма, которую отдают за полис для старой машины, все равно меньше, чем плата за страхование нового автомобиля. Так что страховой полис вполне доступен и обладателям 3-4-летних машин. При выборе страховой компании мы советуем ориентироваться на тарифы крупнейших страховщиков. В этом сезоне наша компания снизила страховые тарифы для 3-4-летних иномарок на 5-15%. При страховом случае СК "Интеррос-Согласие" дополнительно обеспечивает своим клиентам бесплатную эвакуацию пострадавшего транспортного средства и предоставляет услуги адвоката на месте ДТП. Мы производим выплаты страхового возмещения в течение 5-10 дней с момента представления клиентом заявления об инциденте".

Сергей Тихонов, вице-президент Промышленно-страховой компании:
"В этом сезоне к стандартным льготам для клиентов "Промышленно-страховой компании" (ПСК) мы добавили новые. Например, за клиентами теперь сохраняется право на скидки к тарифам за повторное страхование в течение шести месяцев после окончания срока действия предыдущего договора. Ранее эти скидки действовали лишь в случае возобновления сотрудничества в течение недели после окончания договора. Такая же льгота дается клиентам при переходе к нам от других страховщиков. VIP-клиенты (топ-менеджеры и сотрудники представительств крупнейших отечественных и иностранных компаний) при первом обращении в ПСК получают 10-процентную скидку к базовому тарифу по страхованию автомобилей за "социальный статус" и за "известность компании". Этой категории клиентов в случае ДТП бесплатный эвакуатор предоставляется неограниченное число раз (обычно автовладельцы могут воспользоваться бесплатной буксировкой один раз в течение срока страхования). Эвакуация машины с места ДТП осуществляется в пределах МКАД и 15 километров от нее".

Марина Шальнева, начальник отдела страхования имущества СК "Энергогарант":
"К весенне-летнему сезону наша компания предлагает владельцам отечественных и иностранных автомобилей новые программы одновременного страхования автотранспортных средств по полному пакету рисков и гражданской ответственности автовладельца.
Страхование проводится по двум схемам. В первом случае полис страхования автомобиля и ответственности заключается на срок от трех месяцев до одного года, а при покупке годичного полиса клиенту предоставляется рассрочка оплаты. Стоимость такого страхования соответствует базовым тарифам компании (см. таблицу).
Второй вариант программы позволяет застраховать автомобиль "до первого страхового случая (аварии, кражи и т.д.)". Действие такого договора прекращается после первого обращения застрахованного в страховую компанию за возмещением. Этот продукт на 40% дешевле первого".

Андрей Серегин, начальник отдела страхования имущества СК "ПАРИ":
"СК "ПАРИ" придерживается тактики разумных цен и существенных скидок в автостраховании. К примеру, при одновременном страховании квартиры и автомобиля клиенту предоставляется скидка к тарифу по полису "автокаско" до 17%. Сотрудничество с различными сервисами позволяет нам организовать качественный ремонт любой марки автомобиля после страхового события.
Компания "ПАРИ" снабжает дорогие иномарки, такие как Mercedes, Lexus, Land Rover и др., бесплатными противоугонными устройствами. Наши квалифицированные специалисты представляют интересы клиента в органах ГИБДД при разборе ДТП без участия владельца застрахованного транспортного средства".

Игорь Сидоров, генеральный директор ОАО "Русская Страховая Компания":
"В условиях острой конкуренции на рынке автотранспортного страхования происходит снижение тарифов. Так, за четыре последних года стоимость страхования автомобиля NEXIA и гражданской ответственности ее владельца уменьшилась в два раза, составив соответственно 8,5% и 1,2% от страховой суммы в год. По нашему мнению, нынешний уровень тарифов близок к критическому. Поэтому для обеспечения выплат по страховым событиям Русская Страховая Компания увеличила как минимум на 50% долю рисков, передаваемых в перестрахование как российским, так и иностранным партнерам.
Кроме классического автотранспортного страхования мы совместно с крупнейшими лизинговыми фирмами осуществляем полный комплекс страхования автотранспортных средств, переданных в лизинг представителям малого и среднего бизнеса".

ИВАНОВ В.